住宅ローン審査に落ちる理由は 「信用情報」「返済負担率」「勤続年数」「団信」「物件評価」 の5つに集約されます。 これは三菱UFJ銀行や家づくりナビなど複数の金融機関・専門サイトの情報からも明確に示されています。

1. 信用情報の問題（最も影響が大きい）

• クレジットカード延滞
• 携帯端末の分割払い遅延
• リボ払いの長期残高
• 債務整理の履歴

信用情報に「異動（延滞）」があると、ほぼすべての金融機関で否決されます。 記録は5年〜10年残るため、最も強い否決要因 です。

2. 返済負担率（DTI）が高すぎる

返済負担率＝年間返済額 ÷ 年収。 審査基準は金融機関により異なりますが、

• 民間銀行：25〜30％以下
• フラット35：年収400万円以上で35％以下 が一般的です。

落ちる典型例

• 車のローンが残っている
• リボ払いがある
• カードローンを複数持っている

3. 勤続年数が短い・雇用形態が不安定

• 転職直後（勤続1年未満）は厳しい
• 契約社員・派遣社員は評価が低くなりやすい
• 自営業は3年分の確定申告が必要なことが多い

金融機関は「収入の安定性」を重視するため、勤続年数が短いと否決されやすい。

4. 団信（団体信用生命保険）に加入できない

多くの銀行は団信加入が必須。 以下の既往歴があると加入できず、ローン自体が否決されることがあります。

• がん
• 心疾患
• 脳疾患
• 糖尿病
• 精神疾患

ワイド団信で通るケースもあるが、金利が上乗せされます。

5. 物件の担保評価が低い（見落とされがち）

申込者の属性が良くても、物件が担保として弱いと否決されます。

• 再建築不可
• 接道義務違反
• 違法増築
• 築古で担保価値が低い

三菱UFJ銀行も「物件が基準を満たさない場合は審査に影響する」と明言しています。

6. 申告内容の不一致（事前審査と本審査のズレ）

• 年収の申告ミス
• 借入の申告漏れ
• 書類と申告内容の不一致

本審査では書類を精査するため、少しのズレでも否決につながります。

7. 完済時年齢が基準を超える

多くの金融機関は 完済時年齢80歳未満 を基準にしています。 年齢が高いと返済期間が短くなり、返済負担率が上がるため否決されやすい。

FP視点：審査に落ちる理由は“人 × お金 × 物件”の総合判定

住宅ローン審査は

• 人（信用・収入・勤続・健康）
• お金（返済負担率・既存借入）
• 物件（担保価値・法令適合） の3つが揃って初めて通ります。

どれか1つでも弱いと否決されるため、 原因を正確に把握して改善することが最も重要 です。