団信は「どれが良いか」ではなく “家計・健康リスク・働き方” に合わせて選ぶのが正解です。CFPとして多数の相談を受けてきた経験から、団信は 金利差より補償内容の差が大きい ため、種類ごとの特徴を理解して選ぶことが最も安全です。
団信（団体信用生命保険）は、住宅ローンの返済中に万が一のことがあった場合に ローン残高がゼロになる保険 です。 しかし、種類が多く、どれを選べば良いか分からないという相談が非常に多いです。
特に土浦・牛久・龍ヶ崎・つくばなど、共働き・子育て家庭が多い地域では、団信の選び方が家計に直結します。
団信の主な種類（FPが必ず比較する4タイプ）
1. 一般団信（死亡・高度障害）
最も基本的な団信。
- 死亡
- 高度障害 でローン残高がゼロになる。
注意点 病気・がん・働けなくなるリスクはカバーされない。
2. がん団信（がん診断で残高ゼロ）
がんと診断された時点でローンが完済されるタイプ。
- がん家系
- 喫煙歴
- ストレスの多い職種 などの人は検討価値が高い。
注意点 がん以外の病気はカバーされない。
3. 三大疾病団信（がん・心疾患・脳疾患）
日本人の死亡原因の上位3つをカバー。
- がん
- 心筋梗塞
- 脳卒中
FP視点 共働き家庭・子育て家庭は最も相性が良い。
注意点 診断条件が金融機関によって異なる。
4. 就業不能団信（働けなくなった時の補償）
- うつ病
- 長期入院
- けが などで働けなくなった場合に返済が免除される。
FP視点 精神疾患・メンタルリスクが増えている現代では重要度が高い。
FPが団信を選ぶときの判断基準（最重要）
① 家計の余力（返済比率15〜23％以内）
補償が増えるほど金利が上がるため、 家計に余力があるか が最初の判断軸。
② 健康リスク（家族歴・職業・ストレス）
- がん家系 → がん団信
- ストレスの多い職種 → 就業不能団信
- 共働き・子育て → 三大疾病団信
FPは「家族歴」を必ず確認します。
③ 働き方の変化（共働き・転職・介護）
将来の働き方が変わる家庭は、 就業不能団信の重要度が高い。
FP視点の結論
団信は「金利で選ぶ」のではなく、 “あなたの家計・健康リスク・働き方に合う補償を選ぶ” ことが最も安全です。
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